زادت التحديات في القطاع المالي فشملت بطء المعاملات، وارتفاع التكاليف، والحاجة إلى مستوى أعلى من الأمان والشفافية؛ فكان من الضروري ابتكار حلول تقنية وبظهور سلاسل الكتل وتبنيها العملات الرقمية وإثبات فعاليتها فكانت حلًا للكثير من المجالات الأخرى، وبرزت استخدامات تكنولوجيا بلوك تشين في الخدمات المالية كحل يعيد تشكيل طريقة تنفيذ المعاملات وإدارة البيانات من خلال أنظمة لامركزية تضمن السرعة، وتقليل المخاطر.
استخدامات تكنولوجيا بلوك تشين في الخدمات المالية
لم تعد استخدامات تكنولوجيا بلوك تشين في الخدمات المالية مقتصرة على العملات الرقمية فقط؛ بل شملت الكثير من القطاعات الأخرى من أجل تحسين سرعة وكفاءة وأمان المعاملات، ومن أبرز تلك الاستخدامات:
1- التمويل الجماعي
يعد التمويل الجماعي من أهم استخدامات تكنولوجيا بلوك تشين في الخدمات المالية خاصةً من خلال الاكتتابات الأولية للعملات الرقمية (ICOs)، حيث تجمع الشركات الناشئة مبالغ صغيرة من عدد كبير من المستثمرين حول العالم مقابل رموز رقمية يمكن تداولها، وتشبه هذه الرموز أسهم الشركات من حيث ارتباطها بالمشروع، لكنها لا تمنح حقوق ملكية مباشرة، بل تمثل حصة في منظومة المشروع المستقبلية.
المميزات
- إتاحة جمع التمويل من مستثمرين حول العالم بسهولة عبر الإنترنت دون قيود جغرافية.
- توفر سيولة عالية للرموز إذ يمكن تداولها في أسواق العملات الرقمية بعد الإصدار.
- لامركزية عملية التمويل؛ مما يضمن التمويل بشفافية.
- إمكانية تحقيق عوائد مرتفعة للمستثمرين في حال نجاح المشروع ونمو قيمة الرمز.
- إتاحة تجزئة الرموز ودمجها مع إخفاء الهوية مثل العملات المشفرة الأخرى.
السلبيات
- ضعف أو غياب الأطر التنظيمية في كثير من الأسواق يرفع مخاطر الاحتيال وفشل المشاريع.
- شعور كثير من المستثمرين بعدم الحماية القانونية الكافية في حال ضياع الأموال أو تعثر المشروع.
2- المحاسبة والتدقيق
المحاسبة ومسك الدفاتر والتدقيق من أكثر المجالات اعتمادًا على السجلات الدقيقة والامتثال الصارم، ولا تزال عملياتها في كثير من المؤسسات تعتمد على أنظمة تقليدية وكثير من الأعمال الورقية، ويمكن الاستفادة من تقنية البلوك تشين كحل يمكنه تحويل الدفاتر التقليدية إلى سجل مشترك مشفر.
فيساهم ذلك في تحسين الشفافية ويجعل التلاعب بالبيانات بالغ الصعوبة، مع إمكانية إجراء بعض العمليات باستخدام العقود الذكية مثل دفع الفواتير تلقائيًا.
المميزات
- توحيد السجلات في دفتر مشترك يسهل على المدققين التحقق التلقائي من البيانات الأساسية.
- تقليل الوقت والتكلفة المرتبطين بعمليات التدقيق والرقابة والامتثال.
- إمكانية إثبات سلامة الملفات الإلكترونية عبر بصمة رقمية وطابع زمني مسجلين على البلوك تشين.
- تمكين التدقيق في الوقت الفعلي تقريبًا بدل الانتظار لنهاية الفترات المالية.
السلبيات
- قد لا تكون تقنية البلوك تشين مناسبة لكل أنواع سجلات المحاسبة أو لكل الحالات.
3- المدفوعات
تعتبر المدفوعات أحد أبرز استخدامات تكنولوجيا بلوك تشين في الخدمات المالية بدلًا من الطرق التقليدية كسويفت وويسترن يونيون، فبدأت البنوك المركزية والتجارية في استخدامها لتسوية المدفوعات الدولية بشكل أسرع وأكثر كفاءة وبتكلفة أقل.
المميزات
- انخفاض ملحوظ في رسوم التحويلات الدولية مقارنة بالأنظمة التقليدية بفضل تقليل عدد الوسطاء.
- تسوية أسرع للمدفوعات عبر الحدود؛ مما يقلل زمن انتظار وصول الحوالة من أيام إلى دقائق أو ساعات.
- عدم الحاجة إلى تفويض طرف ثالث مما يبسط التحويل ويرفع كفاءة العمليات.
السلبيات
- تعرض المعاملات لخطر فقدان الأموال إذا تعرض مزود الخدمة أو المحفظة الرقمية للإفلاس أو لهجوم إلكتروني بسبب غياب جهة مركزية تضمن التعويض.
- تقلب أسعار العملات المشفرة قد يتسبب في صعوبات عند تحويلها إلى العملات المحلية في بلد المستفيد.
4- التحويل من ند إلى ند P2P
تعد التحويلات من نظير إلى نظير (P2P) من أكثر استخدامات تكنولوجيا بلوك تشين في الخدمات المالية، إذ تمكن الأفراد من إرسال الأموال مباشرة لبعضهم عبر الإنترنت أو الهاتف، غير أن الأنظمة التقليدية تعاني من قيود جغرافية، ورسوم مرتفعة، ومستويات أمان متفاوتة؛ مما يجعل الاعتماد على حلول لامركزية قائمة على البلوك تشين يساعد على تجاوز هذه العقبات.
المميزات
- تمكين التحويلات بين الأفراد على مستوى عالمي دون التقيد بحدود أو مناطق معينة.
- تنفيذ المعاملات في الوقت الفعلي؛ مما يختصر زمن وصول الأموال من أيام إلى دقائق.
السلبيات
- حاجة المستخدمين لفهم أساسيات أسعار صرف العملات الرقمية ومخاطر تقلبها عند التحويل إلى عملات تقليدية.
- احتمال خسارة جزء من القيمة عند زيادة عدد العملات خلا الصرف.
- بطء العملية إذا تضمنت التحويل بين العملات الرقمية والورقية ضمن المعاملة نفسها.
5- سوق الأوراق المالية
يعد سوق الأوراق المالية من أكثر القطاعات تعقيدًا من حيث عدد الوسطاء وخطوات التسوية، حيث تمر أي صفقة أسهم أو سندات بسلسلة من الإجراءات قد تمتد لعدة أيام لذا فإن تقنية البلوك تشين تعتبر الحل المثالي لها إذ تتيح تسجيل ملكية الأوراق المالية وتداولها على سجل موزع مشترك، وما يقلل الحاجة إلى الوسطاء ويسرع عملية التسوية ويجعلها أكثر شفافية وكفاءة.
المميزات
- تقليل تكرار البيانات بين الجهات المختلفة عبر الاعتماد على سجل موحد ومشترك.
- إمكانية إتمام الصفقات في وقت أقصر بكثير مقارنة بالأنظمة التقليدية.
- توفير سجل لحظي لتغيرات الملكية يمكن لجميع الأطراف المعنية الاعتماد عليه.
السلبيات
- الاعتماد على المفاتيح الخاصة يجعل فقدانها أو سرقتها خطرًا مباشرًا على ملكية الأصول.
- الحاجة إلى وعي تقني وأمني أعلى لدى المستثمرين والمنصات لحماية المحافظ والمفاتيح.
- تعقيدات تقنية وتشغيلية في دمج آليات أمن إضافية مثل التوقيع المتعدد داخل منصات التداول.
6- الإقراض المشترك
الإقراض المشترك هو نوع من القروض يشارك في تمويله أكثر من بنك أو مؤسسة مالية لنفس العميل، وغالبًا ما تكون قيمته كبيرة ويتطلب مستوى عالي من التنسيق والامتثال، وفي النظام التقليدي تستغرق هذه القروض وقت طويل لمعالجتها بسبب تكرار إجراءات (KYC)، ومكافحة غسل الأموال (AML) في كل بنك على حدة؛
لذلك استخدام تقنية البلوك تشين في هذا المجال مناسبًا، حيث يوفر سجل مشترك يربط جميع الأطراف ببيانات موحدة ومحدثة للعميل.
المميزات
- توحيد بيانات العميل في سجل واحد مشترك بين جميع البنوك المشاركة في القرض.
- تجنب تكرار إجراءات الامتثال بحيث يكفي قيام بنك واحد بإنهائها ليستفيد الآخرون من النتائج.
- خفض التكاليف المرتبطة بالامتثال التنظيمي وإدارة المستندات.
السلبيات
- لا تعالج البلوك تشين جميع تعقيدات سوق الإقراض المشترك.
7- تمويل التجارة
من ضمن استخدامات تكنولوجيا البلوك تشين في المجال المالي التمويل التجاري؛ حيث يعتمد هذا المجال على كم هائل من المستندات والعمليات بين المصدر والمستورد والبنوك وشركات الشحن، ورغم التطور الإلكتروني الحالي إلا أن الإجراءات لا تزال معقدة وبطيئة؛ لذلك يكون البلوك تشين الحل بسبب أنه يتضمن سجل موحد مشترك يربط جميع الأطراف ويحول المستندات الورقية إلى سجلات رقمية آمنة ومحدثة.
المميزات
- تقليل الاعتماد على المستندات الورقية والعمليات اليدوية.
- توحيد بيانات المعاملة في سجل رقمي واحد بدل قواعد بيانات منفصلة لكل طرف.
- تقليل الأخطاء الناتجة عن تكرار الإدخال وعدم تطابق النسخ بين الجهات المختلفة.
- إتاحة تحديث المستندات والبيانات في الوقت الفعلي لجميع الأطراف المشاركة.
السلبيات
- استخدام حلول البلوك تشين قد يتسبب في العقوبات والقيود الحكومية على بعض الدول.
- صعوبة مشاركة بيانات المعاملات مع جهات لا تستخدم نفس منصة البلوك تشين أو ليست متصلة بها.
أهمية تكنولوجيا البلوكتشين في مجال الخدمات المالية
تعتبر استخدامات تكنولوجيا بلوك تشين في الخدمات المالية ذات أهمية كبيرة حيث تخدم العديد من القطاعات، كما أن هذه التقنية تحد من الكثير من المشكلات المرتبطة بالمعاملات بتوفير بنية مالية مختلفة، وتتمثل أهميتها أيضًا في:
- تحسين الامتثال والرقابة: يمكن بناء أنظمة قائمة على البلوك تشين تتضمن قواعد الامتثال والإبلاغ تلقائيًا، فيتم جمع البيانات المطلوبة للرقابة بشكل مستمر، وتسهيل عمل الجهات التنظيمية في متابعة التزام المؤسسات بالقوانين.
- التدقيق في الوقت الفعلي: تمكن البلوك تشين من مراجعة وتتبع العمليات المالية فور حدوثها، وهو ما يساعد الجهات التنظيمية والمستثمرين على اكتشاف المشكلات مبكرًا والتحرك بسرعة لمعالجتها قبل أن تتفاقم.
- ترميز الأصول: يسمح ترميز الأصول بتحويل الأصول المادية أو غير الملموسة إلى رموز رقمية يمكن تداولها بسهولة على شبكات البلوك تشين، مما يزيد من سيولة هذه الأصول ويسهل تقييمها بصورة أدق، ويقلل احتمالات تضخيم القيمة أو التقليل منها.
- تعزيز الأمان: بفضل استخدام التشفير وآليات الإجماع، تصبح محاولات اختراق أو تعديل بيانات المعاملات أكثر صعوبة، ما يؤدي إلى سجلات مالية آمنة وغير معرضة للتلاعب.
- زيادة الشفافية: يعتمد البلوك تشين على سجل معاملات مشترك شفاف وغير قابل للتعديل بعد تسجيله، مما يوفر رؤية واضحة للحركات المالية والأرصدة، ويجعل إخفاء الأنشطة غير القانونية أو المراكز المالية الخطرة أصعب.
- العقود الذكية: تتيح العقود الذكية أتمتة الاتفاقيات والعمليات المالية، مما يقلل الأخطاء البشرية ويقلل فرص التعرض الاحتيال أو التلاعب.
- اللامركزية وتقليل مخاطر النظام: لأن شبكة البلوك تشين لا تخضع لسيطرة جهة مركزية واحدة تقل احتمالية تعطل النظام بسبب فشل مؤسسة واحدة، وهو ما يحد من تأثير انهيار أي كيان مالي كبير على باقي المنظومة.
ما هي تحديات تقنية البلوك تشين في الخدمات المالية؟
رغم أن تقنية البلوك تشين تحمل وعودًا كبيرة لقطاعي التمويل والخدمات المالية، فإن تطبيقها على أرض الواقع يواجه مجموعة من التحديات التي يجب التعامل معها بجدية حتى تنجح أي مبادرة حقيقية في هذا المجال.
1- استهلاك الطاقة
بعض الشبكات التي تعتمد على خوارزمية إثبات العمل تستهلك طاقة كبيرة؛ ما يتسبب في مخاوف بيئية واقتصادية رغم الاتجاه المتزايد نحو خوارزميات أكثر كفاءة مثل إثبات الحصة.
2- الإطار التنظيمي والقانوني
تطور التقنية أسرع من تطور القوانين؛ مما يتسبب في صعوبة تأقلم المؤسسات المالية معها خاصةً في اللوائح القانونية.
3- التكامل مع الأنظمة القديمة
ربط حلول البلوك تشين بالأنظمة المصرفية الحالية يتطلب تغييرات تقنية وتنظيمية كبيرة، وقد يتطلب إعادة تصميم أجزاء من الأنظمة وسير العمل.
4- خصوصية البيانات
السلاسل العامة ذات طبيعة شفافة وهو ما يتعارض مع حساسية البيانات المالية ومتطلبات السرية، ويمكن أن تعالج السلاسل الخاصة أو المرخصة جزءً من المشكلة، لكنها تقلل من درجة اللامركزية.
5- قابلية التشغيل البيني
تعدد المنصات والبروتوكولات دون معايير موحدة يجعل من الصعب على أنظمة بلوك تشين مختلفة وعلى البنوك والمؤسسات، أن تتبادل البيانات أو تنفذ معاملات مشتركة بسلاسة.
6- قابلية التوسع
كثير من شبكات البلوك تشين الحالية لا تتحمل عدد كبير من المعاملات في وقت قصير؛ فيؤدي ذلك إلى ازدحام الشبكة وارتفاع الرسوم وبطء التنفيذ، وهو أمر غير مقبول في بيئات مالية تحتاج إلى سرعة واستجابة عالية.
7- المخاطر الأمنية
على الرغم من قوة التشفير واللامركزية تبقى هناك تهديدات مثل هجمات 51% أو ثغرات العقود الذكية، حيث يمكن لجهة تمتلك قدرة كبيرة على التعدين أو برمجة سيئة أن تستغل النظام لصالحها.
8- مقاومة التغيير
الكثير من المؤسسات المالية تتعامل بحذر وبطء مع تقنية البلوك تشين لما قد يسببه من تغيير في نماذج الأعمال، وتكاليف استثمارية في التكنولوجيا، والموارد.
9- نقص الكفاءات المتخصصة
لا يزال عدد الخبراء والمهندسين المتمرسين في تقنيات البلوك تشين محدود، وهو ما يجعل من الصعب على المؤسسات تصميم وتنفيذ حلول قوية في هذا المجال.
مستقبل تقنية البلوك تشين في القطاع المالي
يمتلك البلوك تشين مستقبل قوي في القطاع المالي، إذ لا يقتصر دوره على تحسين الأدوات الحالية بل يفتح الباب أمام نماذج مالية وأسواق جديدة بالكامل، فمع تطور استخدامات تكنولوجيا بلوك تشين في الخدمات المالية وحلوله مثل:
- ترميز الأصول.
- تبسيط المدفوعات.
- التمويل اللامركزي والعقود الذكية.
- زيادة سرعة معالجة المعاملات وتحسين الكفاءة التشغيلية.
- العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDC).
سيكون على البنوك والمؤسسات المالية التي ترغب في الحفاظ على تنافسيتها أن تتبنى هذه التقنيات تدريجيًا، وتعيد تصميم منتجاتها ونماذج أعمالها بما يتماشى مع هذا التحول في بنية النظام المالي.
تأثير تقنية البلوك تشين على الاقتصاد العالمي
يسهم انتشار تقنية البلوك تشين في إحداث تأثير كبير على الاقتصاد العالمي، بتحسين مستوى كفاءة الأنظمة المالية وزيادة فرص النمو، كما تسهم أيضًا في:
- الابتكار المالي: حيث ظهرت بعض الأدوات والمنتجات المالية الجديدة، مثل: العملات المشفرة، والرموز الأمنية، ومنصات التمويل اللامركزي، التي تعيد تشكيل طريقة التمويل، وتداول الأصول، وبالتالي إعادة تعريف شكل النظام المالي.
- تعزيز المنافسة: بإزالة الوسطاء وإتاحة لجهات جديدة تقديم حلول مبتكرة مما يحسن من جودة الخدمة للمستخدم.
- الحد من الفقر: عبر توفير خدمات مالية يمكن الوصول إليها بسهولة؛ مما يتيح أمام الأفراد غير المشمولين في الأنظمة المصرفية الدخول إلى النظام المالي وتحسين دخلها ونوعية حياتها والمشاركة في الاقتصاد العالمي.
تعتبر تكنولوجيا البلوك تشين من أبرز الابتكارات التي نظمت الخدمات المالية؛ حيث ساهمت في تعزيز الأمان والشفافية، وتسريع المعاملات، وتقليل الاعتماد على الوسطاء، مما أثر بشكل مباشر على خفض التكاليف وزيادة الكفاءة.
الأسئلة الشائعة
ما هي تقنية البلوك تشين؟
تقنية البلوك تشين هي تقنية قائمة على سجل رقمي موزع يتم فيه تسجيل المعاملات عبر شبكة من أجهزة الحاسوب، بما يضمن الشفافية والأمان وعدم إمكانية التلاعب بالبيانات.
هل تستخدم البنوك تقنية البلوك تشين؟
نعم الكثير من البنوك تستخدم تقنية البلوك تشين في خدماتها المالية من أجل تحسين مستوى الأمان والحد من التكاليف وتعزيز سرعة تنفيذ المعاملات، كما تشارك بعض المؤسسات المصرفية الكبرى في مشاريع تجريبية لاختبار أنظمة البلوك تشين ودمجها من أنظمتها الحالية.
ما هي التكنولوجيا المالية؟
هي أحد المجالات التي تركز على توظيف الحلول التقنية من أجل تطوير الخدمات المالية وجعلها أكثر كفاءة فتشمل: الخدمات المصرفية الرقمية، المستشارين الماليين الآليين، الدفع الإلكتروني،… وغيرها، كما تهدف إلى تبسيط المعاملات المالية وتحسين تجربة المستخدم.
